Často kladené otázky

• Mám 42 rokov, mám stabilné zamestnanie. Má pre mňa zmysel zapojiť sa do II. piliera?
• Ak sa zapojím do II. piliera, kto sa bude starať o moje úspory na dôchodok?
• Rôzni finanční podvodníci z nás už mnohokrát vylákali peniaze a potom skrachovali. Čo sa stane v prípade, ak aj moju DSS vytunelujú?
• Čo sa stane v prípade, ak dôchodková správcovská spoločnosť ohlási bankrot?
• Čo bude hlavným prínosom dôchodkovej reformy?
• Môžem DSS zmeniť, prípadne vystúpiť z nej?
• Kde sa rýchlo dostanem k potrebným informáciám?
• Budem musieť platiť viac?
• Koľko za mňa musí zaplatiť zamestnávateľ a čo ak nezaplatí?
• Čo musím urobiť, keď zmením zamestnávateľa?
• Ako ovplyvní výška môjho príjmu môj budúci dôchodok?
• Kde sa budú vklady na osobný dôchodkový účet investovať?
• Aké je riziko pri investovaní dôchodkových fondov?
• Môže štát znížiť dôchodky? Čo potom dostanem z DSS?
• Kedy a ako sa dostanem k svojim nasporeným peniazom?
• Ako to je s dedením mojich úspor?
• Ako získam klientske číslo?
• Na čo je PIN a heslo?
• Kedy dostaneme karty do bankomatu?
• Kedy si môžeme vybrať peniaze?
• Podmienky na výplatu starobného dôchodku
• Podmienky pre predčasný starobný dôchodok

 

Mám 42 rokov, mám stabilné zamestnanie. Má pre mňa zmysel zapojiť sa do II. piliera?

Nárok na starobný dôchodok vám vznikne po dovŕšení zákonom stanoveného dôchodkového veku (v súčasnosti 62 rokov). Ide približne o dobu 20 rokov, ktorá je dostatočne dlhá na to, aby sa vaše dôchodkové úspory mohli dlhodobo zhodnocovať. Ak máte záujem o výpočet vášho pravdepodobného dôchodku z I. a II. piliera, môžete na tento účel využiť dôchodkovú kalkulačku.

Ak sa zapojím do II. piliera, kto sa bude starať o moje úspory na dôchodok?

Ak sa rozhodnete vstúpiť do II. piliera, o vaše úspory sa bude starať vaša dôchodková správcovská spoločnosť (DSS). Vaše odvody na dôchodkové poistenie sa rozdelia medzi Sociálnu poisťovňu (SP) a vašu DSS. Odvody platené do SP sa nebudú sporiť. Budú totiž naďalej pokrývať najmä nároky súčasných dôchodcov, zatiaľ čo príspevky na starobné dôchodkové sporenie odvedené do DSS sa okamžite stávajú vašim majetkom a budú sa zbierať a zhodnocovať na vašom osobnom dôchodkovom účte.

Rôzni finanční podvodníci z nás už mnohokrát vylákali peniaze a potom skrachovali. Čo sa stane v prípade, ak aj moju DSS vytunelujú?

Zákon o starobnom dôchodkovom sporení obsahuje množstvo kontrolných mechanizmov a ustanovení, ktoré prakticky vylučujú možnosť „vytunelovania“ DSS a sú prísnejšie než pre banky.

Napríklad majetok sporiteľov v dôchodkových fondoch je oddelený od majetku DSS. S majetkom sporiteľov môže DSS nakladať len prostredníctvom tzv. depozitára, ktorý spravuje účty jednotlivých dôchodkových fondov. Depozitár nepovolí nakladanie s majetkom sporiteľov, ktoré by odporovalo zákonu alebo iným pravidlám.

Treba spomenúť aj každodennú kontrolu nad hospodárením dôchodkových fondov zo strany Národnej banky Slovenska (NBS) a depozitára, investičné limity a prísne pravidlá zabraňujúce vzniku konfliktu záujmov na všetkých stupňoch riadenia. Hospodárenie DSS pravidelne povinne kontroluje aj externý audítor. Každá DSS musí tiež zamestnávať kvalifikovaného pracovníka vnútornej kontroly, ktorý má prístup ku všetkým informáciám a je dodatočným zdrojom bezpečnosti.

Čo sa stane v prípade, ak DSS ohlási bankrot?

Prípadný bankrot sa môže týkať len majetku samotnej DSS, ale nie majetku sporiteľov. Ten je vedený oddelene a nesmie byť nikdy použitý v prospech DSS. Nasporený majetok sporiteľov prejde na inú DSS s platnou licenciou.

Čo je hlavným prínosom dôchodkovej reformy?

Kombinovaný dôchodok so zapojením starobného dôchodkového sporenia znižuje riziko nízkej sumy vyplácaného dôchodku len z jedného zdroja (štátny 1. pilier). Čím je človek dlhšie zúčastnený na starobnom dôchodkovom sporení, tým je väčšia pravdepodobnosť lepšieho zhodnotenia príspevkov na starobné dôchodkové sporenie a teda aj na vyšší dôchodok.

Počas sporenia alebo poberania starobného dôchodku formou programového výberu s doživotným dôchodkom sa zostatok na osobnom dôchodkovom účte v DSS dedí, čo predstavuje dodatočné zabezpečenie pre pozostalých.

Stav na osobnom dôchodkovom účte možno ľahko kontrolovať prostredníctvom internetu a spravidla aj telefonicky. Sporiteľ má právo na jeden bezplatný výpis ročne.

Môžem DSS zmeniť, prípadne vystúpiť z nej? (12.2.2009)

DSS môžete zmeniť od 1.1.2009 kedykoľvek, predtým to bolo možné iba jedenkrát v lehote dvoch rokov odo dňa vzniku účasti na starobnom dôchodkovom sporení (vstup do II. piliera) alebo odo dňa vášho posledného prestupu medzi DSS alebo odo dňa, kedy vám bola DSS pridelená Sociálnou poisťovňou. K zmluve s novou DSS do ktorej chcete prestúpiť musíte priložiť originál tzv. akceptačného listu, ktorý získate na príslušnej pobočke Sociálnej poisťovne pri splnení zákonných podmienok:

• ak uplynul najmenej jeden rok odo dňa zápisu vašej prvej zmluvy o starobnom dôchodkovom sporení do registra zmlúv vedenom v Sociálnej poisťovni, na pobočke Sociálnej poisťovne získate na základe vašej žiadosti akceptačný list.

• ak neuplynul jeden rok odo dňa zápisu alebo prestupu do dôchodkovej správcovskej spoločnosti, z ktorej prestupujete, v hotovosti uhradíte Sociálnej poisťovni poplatok za vystavenie akceptačného listu vo výške 16,-€

Ak sa občan pre sporenie v II. pilieri rozhodne a vstúpi do systému, nie je možné z neho vystúpiť.
Výnimkou je obdobie od 15.11.2008 do 30.6.2009, kedy je umožnené sporiteľom, ktorí sa tak rozhodnú, vystúpiť z II. piliera. Do Sociálnej poisťovne sa vám naspäť prevedú všetky prostriedky, ktoré budete mať na vašom osobnom dôchodkovom účte deň pred prevodom do Soiálnej poisťovne.

Taktiež môžu v tomto období využiť šancu a vstúpiť do systému všetci tí, ktorí do 14.11.2008 neboli sporiteľmi.

Kde sa rýchlo dostanem k potrebným informáciám?

Množstvo informácií možno nájsť na internete www.ingdss.sk, prípadne na našej infolinke 0850 111 464. Informácie o dôchodkovej reforme sa často objavujú aj v dennej tlači.

Budem musieť platiť viac?

Ak sa rozhodnete vstúpiť do II. piliera, nebudete musieť platiť nič naviac. Príspevky na starobné dôchodkové sporenie tvoria časť vašich odvodov na sociálne poistenie. 

Koľko za mňa musí zaplatiť zamestnávateľ a čo ak nezaplatí?

V doterajšom priebežnom systéme zamestnávateľ za vás odvádza na dôchodky 21,75% vymeriavacieho základu a Vy odvádzate 7%. Ak sa rozhodnete vstúpiť do II. piliera, výška odvodov sa nezmení. Zmení sa iba štruktúra odvodov. Polovica z vášho odvodu na dôchodkové poistenie sa začne odvádzať na váš osobný dôchodkový účet v DSS ako príspevok na starobné dôchodkové sporenie. Zamestnávateľ uhradí odvody na sociálne poistenie vrátane príspevkov na starobné dôchodkové sporenie do Sociálnej poisťovne, ktorá ich v lehote 5 dní prevedie na účet príslušného dôchodkového fondu vami zvolenej DSS. Ak by si zamestnávateľ svoju povinnosť nesplnil, chýbajúce príspevky na starobné dôchodkové sporenie vám budú pripísané v plnej výške na váš osobný dôchodkový účet zo základného fondu garančného poistenia Sociálnej poisťovne. Následne bude Sociálna poisťovňa tento dlh od zamestnávateľa vymáhať.

Čo musím urobiť, keď zmením zamestnávateľa?

Vašou povinnosťou je bez zbytočného odkladu oznámiť novému zamestnávateľovi, že ste sporiteľom podľa zákona o starobnom dôchodkovom sporení a oznámiť mu vaše identifikačné číslo sociálneho zabezpečenia (SSN), ktoré vám na účely starobného dôchodkového sporenia pridelila Sociálna poisťovňa a bolo vám oznámené listom.

Ako ovplyvní výška môjho príjmu môj budúci dôchodok?

Výška vášho príjmu je dôležitým faktorom pre výšku vášho dôchodku v I. aj II. pilieri dôchodkového systému. Znamená to, že čím vyššie sú vaše príjmy, z ktorých platíte dane a odvody, tým vyšší bude váš dôchodok.

Kde sa budú vklady na osobný dôchodkový účet investovať?

DSS povinne vytvorila tri rôzne dôchodkové fondy – konzervatívny, vyvážený a rastový dôchodkový fond. Líšia sa skladbou majetku, rizikom a možnými výnosmi. Zákon pre ne stanovuje investičné limity, ktoré obmedzujú rizikovosť. Zákon upravuje aj vekové hranice, ktoré obmedzujú sporenie v jednotlivých dôchodkových fondoch. Po dovŕšení 47 rokov veku už nemôže byť sporiteľ sporiteľom v rastovom dôchodkovom fonde. Po dovŕšení 55 rokov veku už nemôže byť sporiteľ sporiteľom vo vyváženom dôchodkovom fonde. V praxi bude rozdelenie majetku vyzerať zhruba nasledovne:

Konzervatívny d.f.	Vyvážený d.f.	Rastový d.f.
domáce a zahraničné dlhopisy a nástroje peňažného trhu napr. pokladničné poukážky)	akciové ištrumenty (akcie, podielové listy akciových fondov, akciové deriváty) max. 50% majetku fondu	akciové inštrumenty max. 80% majetku fondu
akciové inštrumenty zakázané	minimálne 50% majetku zabezpečeného proti menovému riziku	minimálne 20% majetku zabezpečeného proti menovému riziku
100% zabezpečené proti menovému riziku
maximálna priemerná modifikovaná durácia = 2 (znamená nízku citlivosť na zmeny úrokových sadzieb)
Spoločné obmedzenia
max. 5 % majetku tituly z verejných ponúk akcií (IPO) max. 50 % majetku zahraničné podielové listy/akcie zahraničných investičných fondov pod. listy + nástroje peň.trhu + opcie spolu max. 50 % majetku fondu max. 3 % majetku môžu tvoriť CP jedného emitenta, resp. konsolidovaného celku max. 20% majetku CP vydané jedným štátom (štatút d.f. môže povoliť v prípade Slovenskej republiky až 80 %) max 10 % majetku hypotekárnych záložných listov (HZL) jednej banky; HZL spolu max. 50 % majetku min. 30 % majetku v emisiách emitentov so sídlom v SR jednotlivé emisie max. 5 % podiel na akciovom kapitáli / hlasovacích právach emitentov hodnota obchodov na obmezenie menového rizika max. 5% žiadne drahé kovy a to ani vo forme certifikátov vyžadujú sa inštrumenty emitentov, ktorých rating sa nachádza v investičnom pásme (priamo či spostredkovane cez podielové listy, indexy atď)

Aké je riziko pri investovaní dôchodkových fondov?

Riziko spočíva v kolísaní výnosnosti dôchodkových fondov a závisí od skladby majetku v danom dôchodkovom fonde. Všeobecne najrizikovejšie ale aj dlhodobo najvýnosnejšie sú akciové investície. Dlhodobé dlhopisové investície sú obvykle menej výnosné než akcie, ale aj menej rizikové. Krátkodobé dlhopisy a nástroje peňažného trhu sú najbezpečnejšie, no aj najmenej výnosné. Ďalší zdroj rizika pochádza z možných nepriaznivých vplyvov pohybov menových kurzov pri investovaní do investičných nástrojov v inej mene než v eurách. V konzervatívnom dôchodkovom fonde je takéto riziko povinne 100% odstránené, vo vyváženom fonde zákon túto povinnosť stanovuje na minimálne 50%. Voľbou dôchodkového fondu máte možnosť dať prednosť bezpečnosti, dlhodobej výnosnosti alebo zvoliť kompromis v podobe vyváženého fondu. Riziko je ďalej obmedzené tým, že zákon požaduje, aby výnosnosť jednotlivých fondov nebola nižšia než isté percento priemernej výnosnosti všetkých fondov na trhu. DSS je povinná v prípade nedostatočnej investičnej výkonnosti doplniť majetok dôchodkového fondu z vlastných prostriedkov, aby bola dosiahnutá táto hranica.

Môže štát znížiť dôchodky? Čo potom dostanem z DSS?

Štát môže priamo ovplyvniť výšku dôchodkov v I. pilieri napríklad prostredníctvom zmien výpočtu starobných dôchodkov. Zmeny v I. pilieri však nemajú priamy vplyv na výšku dôchodkov vyplácaných zo starobného dôchodkového sporenia v kapitalizačnom II.pilieri. Tam je vplyv štátu sprostredkovaný cez stanovenie výšky a skladby odvodov na sociálne poistenie, prípadne prostredníctvom regulácie investícií a doživotných dôchodkov (anuít).

Kedy a ako sa dostanem k mojim nasporeným peniazom?

Pri vzniku nároku na dôchodok sa budete môcť rozhodnúť ako naložiť s majetkom na vašom osobnom dôchodkovom účte. Prvou možnosťou je použiť celý nasporený majetok na zakúpenie doživotného dôchodku (anuity) v príslušnej poisťovni. V tomto prípade prestávate byť sporiteľom DSS. Druhou možnosťou je rozdelenie nasporeného majetku na dve časti. Jednu časť použijete na zakúpenie doživotného dôchodku vo výške minimálne 60% životného minima v príslušnej poisťovni. Druhú časť si môžete nechať pravidelne vyplácať počas vami zvolenej doby. Tieto prostriedky sa budú naďalej nachádzať a zhodnocovať na vašom osobnom dôchodkovom účte vo vašej DSS.

 Ako to je s dedením mojich úspor?

Úmrtie sporiteľa pred vznikom nároku na dôchodok

V tomto prípade sa dedí zostatok na osobnom dôchodkovom účte sporiteľa. Výnimkou z dedičského konania je úmrtie sporiteľa, ktorý určil inú fyzickú alebo právnickú osobu ako tzv. poberateľa majetku. V tomto prípade sa poukáže zostatok na osobnom dôchodkovom účte zomretého sporiteľa stanovenému poberateľovi majetku.

Úmrtie poberateľa dôchodku vyplácaného formou programového výberu

Ak zomrie poberateľ starobného dôchodku alebo predčasného starobného dôchodku, ktorý si zvolil programový výber s doživotným dôchodkom, zostatok na účte sa dedí, ak zomretý sporiteľ neurčil tzv. poberateľa majetku. Prednosť pred dedením majú prípadné vdovské, vdovecké či sirotské dôchodky.

Úmrtie poberateľa dôchodku vyplácaného formou doživotného dôchodku

V tomto prípade nedochádza k dedeniu, pretože tento poberateľ už nemá účet v DSS. Dedenie nie je možné, pretože doživotné anuity znamenajú povinnosť príslušnej poisťovne vyplácať doživotný dôchodok iba počas života dôchodcu. Pri odchode do dôchodku sporiteľ zaplatil za túto službu svojimi dôchodkovými úsporami z DSS. Životná poisťovňa vypláca pozostalostné dôchodky vdovám a sirotám, ak spĺňajú podmienky zo zákona.

Ako získam klientske číslo?

Klientske číslo nájdete vo vašom registračnom liste, ktorý sme vám zaslali po tom, ako bola vaša zmluva o starobnom dôchodkovom sporení zapísaná do registra zmlúv vedenom v Sociálnej poisťovni. V prípade, že ste ho neobdržali, je možné požiadať o znovuzaslanie telefonicky na Kontaktnom centre ING (tel. č. 0850 111 464) alebo písomne na adrese ING DSS, Trnavská cesta 50/B, 821 02 Bratislava.

Na čo je PIN a heslo?

PIN a Heslo sú autorizačné prvky pridelené spoločnosťou ING DSS, ktorých použitím sporiteľ preukazuje, spolu so splnením ďalších podmienok, oprávnenie vykonávať operácie. PIN tvoria štyri numerické znaky a Heslo tvorí 8 až 12 alfanumerických znakov.

Kedy dostaneme karty do bankomatu?

V spoločnosti ING DSS je možné zistiť stav Vášho osobného dôchodkového účtu telefonicky u operátorov Kontaktného centra ING  alebo cez automatickú hlasovú službu (tel. č. 0850 111 464) a na internetovej adrese https://klient.ing.sk/dss/client/  po overení a potvrdení totožnosti klienta prostredníctvom Klientskeho čísla, PINu a Hesla.

Kedy si môžeme vybrať peniaze?

Peniaze z II. piliera je možné čerpať až po splnení zákonom stanovených podmienok a to len na účely výplaty starobného dôchodku alebo predčasného starobného dôchodku z II. piliera.

Podmienky na výplatu starobného dôchodku:

Podmienky pre predčasný starobný dôchodok: